美国文理学院毕业证分析:学费不够，房来凑？
“在理想情况下，这两种方式都不需要，”安·米尼姆(Ann Minnium)说。米尼姆是新泽西州斯科奇普莱恩斯镇(Scotch Plains)的财务规划咨询公司Concierge Financial Planning的负责人。
根据美国最大的学生私人贷款公司Sallie Mae的年度调查，事实上，只有5%的家庭会动用房屋贷款、退休金账户以及其它形式的家长信用，来为孩子支付大学学费。而最常见的资金来源是助学金和奖学金。Sallie Mae的调查显示，有65%的大学生家庭依赖这这两种途径。而在5年前，这一比例尚为50%。
不过，如果用其它方法仍凑不够钱，米尼姆说：“动用房屋资产净值比退休金要好一点。”
她的理由是，人们从退休金中预支的部分，一般就不会还回去了。“这样一来，他们退休的时候就没有足够的钱，”她说，“结果变成了子女的负担，而他们预支退休金的初衷，本来是想帮助子女的。”
动用房产净值是更好的选择——要么重新贷款，借入更大的数额并取现；要么申请一项房屋净值贷款(home-equity loan)或房屋净值信用度贷款（home-equity line of credit, 简称Heloc）——前提是时机要把握好。米尼姆提醒，不要在孩子尚未申请联邦经济资助的情况下借钱，因为资助款一旦入账，也会被算作一笔资产；而在进行联邦学生补助的自由申领(Falsa)时，房屋净值并不会被视为资产，除非这套房产不是申请者的主要住所。
曼哈顿的财务规划师劳伦·里昂·科尔(Lauren Lyons Cole)也认为，退休金动不得（除非退休储蓄有富余）。她建议家长，借着孩子上大学的机会学会经济独立，自己申请贷款。
在此基础上，如果家长想动用房屋净值，她建议申请房屋净值信用度，“Heloc的利率可能会比助学贷款低些，可以用这笔钱偿还助学贷款，然后再慢慢将Heloc还清。”
新泽西州雷德班克(Red Bank)的财务规划咨询公司Lighthouse Financial Advisors的合伙人罗伯特·B·沃尔什(Robert B. Walsh)认为，到底动用哪笔资产作为资金源，应取决于个人的优先级考量。“我有些客户一坐下就会开始叹息自己没有存够退休金，”沃尔什说，“但是他们又说，能够资助孩子读书是他们最自豪的事。”
就动用房产净值而言，他也同样建议申请Heloc来抵偿学费成本，前提是家长要有一个还款计划，最好能在10年内还清。
同时，可取现的重新贷款具有利率固定的优势，而Heloc的利率是浮动的。只要申请者将法定扣减项目分项列举出来，抵押贷款(mortgage)和信用度贷款(line of credit)的利率都是可以扣减税额的。但是沃尔什提醒，房产净值负债额(home-equity indebtedness)和仅用于买房或建房的抵押贷款不一样，只有当数额超过10万美元（约合人民币61万元）时才能扣减税额。
THE NEW YORK TIMES
米尼姆建议，无论怎样利用自己的资产，家长们都应注意不要落入过度借款以至无力偿还的困境里。
大学债也是一样。“大家不如放弃对哈佛的执念，现实一点，”她说，“要是承担不起那样的学费，就应该去州立学校。”
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