凯斯西储大学毕业证分析:用未来的收入缴今天的学费
就算是拿到了奖学金与补助金，他还有8万美元资金缺口。图尔希望这笔款项中的一大部分都通过一个叫Pave(意为“铺路”)的新公司来筹集，它把像他这样的人与“支持者”联系到一起。如果他达到了目标，从Pave的投资者那里筹到3万美元，他将在未来10年里，每年将目标年收入中的7%支付给他们。
“如果我决定去和平队(Peace Corps)，或者去大公司工作，而这些公司给刚出校门没几年的毕业生的工资并不是非常高，那么，我总收入的7%会比标准的10年期贷款的偿还款要低一些，”图尔说，他现在已经得到了近1.1万美元的资助承诺了。
这个项目还有其他福利：投资者当然想看到他们在人力上的投资获得成功，因此经常会兼任导师的角色。
“我这是在寻求帮助，看看我是否能接触到能对我的职业生涯做出指导，并且通过他们自己的人际网络为我提供助力的人，”图尔补充道，“我需要有力的财政支持。我并不是很有钱，我的父母也不能为我提供那样的支撑。”
这种新的筹款方式不可能对联邦以及私人学生贷款的庞大市场造成任何冲击。但现在学生债务已经超过了1.2万亿美元，特别是在这个年轻毕业生面临着高失业率的时间点，如果有人对这种创意感兴趣的话，那也不是什么奇怪的事。从另一个角度看，有些评论者称这是一种类似于师徒契约的形式。
与我交谈过的那些项目参与者都发现，整个想法是非常自由的。他们说他们更喜欢把钱还给一个愿意冒一些风险的活人，而非一个冰冷的机构；他们说这感觉并不像是一笔贷款，而更像是一个机会。比如说，如果一个借贷者想要花一年时间开一家新公司，或者他们的收入降到贫困线以下，他们不会被强行要求在那时还款。风险由投资者共同分担了。
用你将来收入的一部分来支付深造的费用，这种创意最近在奥勒冈州成了头条新闻。该州的立法机构通过了一项法案，将会衍生出一个试验项目：所有进入州立大学学习的学生无需再支付学费，而是可以将他们未来20年的总收入的一部分，比如说3%，注入州立基金。这意味着，有些人将要为他们的教育支付相对更高的金额。这个项目的支持者说，人们应该把它看作是一个类似社会保障体系的社会保险项目。
Pave和它的竞争者们的运作模式不尽相同。比如说，其中有一个竞争公司叫Upstart（意为“新贵”），它试图基于参与者进入的学校、所学习的领域以及平均成绩等等来预估他们大概可以赚到的薪水。“哈佛大学的MBA拥有非常强的赚钱潜力，”戴夫·吉鲁亚德(Dave Girouard)说，他是Upstart的创始人以及前Google高管，“这意味着他们能用比较低的收入百分比筹集到更多的钱。”
为数不多的第一批参与者中，平均个人筹资金额为2.5万美元左右，不过拥有MBA学位的哈佛大学毕业生瑞秋·霍纳特·金(Rachel Honeth Kim)最近从37位投资者手中筹到了10万美元，吉鲁亚德就是投资者之一。
很多与Pave和Upstart合作的人都把这些钱用来创建他们自己的公司、实现他们的想法，或者像图尔那样，来进一步深造或者支付现有的学费债务。寻求获得大学教育所需所有学费的大一新生并不属于这些公司考虑的候选者范围，至少现在不是。
这些公司也很欢迎那些最有前途的候选者加入它们的项目，他们通常都持有大型的创业计划，或者有一些能够吸引投资者关注的理由。但是没人能确保可以筹集到足够的钱来达成自己的目标。
还有其他的风险。如果某一个人取得了惊人或只是普通的成功，他们就可能要偿还比使用传统贷款方式更多得多的钱。而那些身处相对较低收入领域而胸怀大志的人，则可能筹不到足够支付他们学费的钱。
当然，如果借贷者有足够收入却拒不偿还他们所欠债务的话，接下来的所有事情感觉上就和传统贷款差不多了。拖欠行为将会被报告给大型信用机构，代收欠款公司也包括在内。（借贷者将被要求执行合同。Pave和Upstart也与消费者金融保护局[Consumer Financial Protection Bureau]有过商讨，该机构为联邦级别，主要监控金融产品及服务。）
这些项目的参与者还需要搞清楚，他们参与联邦学生贷款项目会不会更划算。有些毕业生的债务与他们的收入比较起来相对较高，这样就可以参加联邦政府的基于收入计算的还款项目，来得到减少还款金额的目的，这个项目能把还款控制在收入的10%至15%，并且在20年或者25年之后，剩余的未清债务可以免除。公务员或者非营利机构的员工在偿还债务达10年之后，剩余未清债务便可以得到免除了。
对这些都有数之后，让我们更近距离地看看这些公司是如何运作的吧。
PAVE你必须要年满18岁才能加入，但这家公司说，对于那些至少已经读到大学四年级的人来说，要求会更高一些。在这些参与者中，将近一半的人会使用这些钱来偿还他们的债务，另一些则会用来实现自己的一个大创意，比如说拍电影或者进一步深造。一旦公司证实申请个人情况的确如他们所说，对他们的金融与信用检查也通过了，他们就可以拍一个宣传视频传上网。
Pave的联合创始人之一萨尔·拉胡德(Sal Lahoud)说，公司会基于人们在某一特定领域内平均所能挣得的钱作为历史依据，来评估每一位候选人的未来收入，这也可以帮助公司测定他们筹款成功的可能性。最终，候选人将自行决定要把自己接下来10年里收入中的多少个百分点拿出来偿还投资，不过这个比例不能超过他们年收入的10%。
对于投资者的回报是不设上限的，但是候选人可以决定用相比于原始资金五倍的钱来偿还他们的支持者，除非设定了一些其它的条款。“如果你发展得非常棒，为什么不让那些在你奋斗的初期为你投资的人也一起分享呢？”拉胡德问道，“我们设计了一个可以让双方都满意的合同。投资者既承担所有的风险，也能取得全部的回报。”
如果借贷人的收入低于联邦贫困线的150%，他们则不需要进行任何偿还。
Pave也能从中获利：他们收取每人最终筹得款项的3%，并且从他们对投资者的偿还支付中收取1.5%的服务费。公司估计投资者们将会从他们的投资中获利5到8个百分点。
这项服务仅仅在六周前才向公众开放，但已有超过4000名候选人申请了这个项目，投资者也超过了1000位。大约有30人或已筹到他们的全部资金，或仍在筹集当中，总计获得55万美元。有大约130多名候选人受邀开始筹款活动，这些活动将会在未来的几个月被放在网站上进行宣传。
UPSTART 虽然公司计划将项目面向更多的人，但目前它只对大四学生或者在过去八年中从四年本科课程或研究生项目中毕业的人开放。你还需要拥有非常好的信用记录，这意味着你的FICO信用分至少需要有640分。（没有信用历史的也可以被接受）。
候选者在未来超过10年的时间里可以支付的最大值是他们目标年收入的7%，这是由他们自己的模型计算出来的。
和Pave一样，对于潜在高收入者改换课程以及成为社工或者教师的决定是不设障碍的。这个风险将会由投资者承担，尽管吉鲁亚德先生说他们的目标是让投资者获得平均8%的回报。（我的同事保罗·沙利文[Paul Sullivan]于上月对投资者的看法进行过报道。 ）
对于年收入低于3万美元的人是不要求立刻进行偿还的，但偿还期将会延长一年。他们可以还款的最大额度是筹得金额的五倍。
公司会从筹得金额中抽取3%，并且会从投资者那里收取投资额0.5%的年费，这与互助基金并无不同。Pave和Upstart都只允许经认可的投资人参与，这意味着他们需要拥有至少20万美元的年收入或者超过100万美元的净资产。
LUMNI 这家公司于2002年在智利帮忙资助了它的首位学生。虽然该公司的目标是帮助来自低收入家庭的学生，但它对所有大学生都开放。最终是由投资者决定他们将资助哪位学生。和其他公司一样，学生们同样同意在他们毕业后的至多120个月中，从他们未来的薪水中扣除一定的百分比来偿还给他们的投资人，在美国，最大比例是15%。LUMNI于2010年开始在美国运作，它在这里已经帮助27名学生筹集资金，此外在智利、秘鲁、墨西哥和哥伦比亚帮助了3000多名学生。公司现在正在分析他们资助的第一批毕业生的表现，因此暂不接受来自美国的新申请人。“我们认为我们之间的关系更类似天使投资人与企业家的关系，”公司的首席执行官菲利浦·维加拉(Felipe Vergara)说。
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